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La Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ha introducido obligaciones para los marketplaces. Entre ellas figuran los procedimientos KYB ("Conozca su negocio") y KYC ("Conozca a su cliente"), que son muy específicos y están regulados para evitar cualquier riesgo de fraude, blanqueo de dinero o financiación del terrorismo. Este artículo examina los procedimientos KYB y KYC.
KYB y KYC: procedimientos obligatorios
KYC ("Conozca a su cliente") y KYB ("Conozca a su empresa") son dos procedimientos obligatorios introducidos por el ACPR para luchar contra el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación de actividades terroristas. Por tanto, las empresas están obligadas a cumplirlos recopilando y verificando determinada información sobre la identidad de sus clientes y socios comerciales.
En la práctica, el término KYC es el más utilizado, lo que a veces puede ocultar la importancia del KYB, que consiste en recopilar información sobre una empresa como entidad jurídica. El KYB consiste en recopilar documentos oficiales destinados a garantizar la integridad y la identidad de la persona jurídica con la que la empresa mantiene una relación.
Procedimientos KYB y KYC: ¿cuál es la diferencia?
Los procesos Conozca su Negocio (KYB) y Conozca a su Cliente (KYC) tienen varios puntos en común, así como diferencias significativas. De hecho, estos procedimientos se ajustan a las directrices de la normativa LCB-FT (lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo) y tienen por objeto hacer que las transacciones financieras sean lo más seguras posible, al tiempo que previenen el blanqueo de capitales. La principal diferencia radica en el tipo de cliente afectado.
La normativa KYC se aplica a las personas físicas, mientras que las normas KYB se aplican a las empresas y personas jurídicas. Por tanto, una empresa que ofrezca servicios a profesionales (B2B) debe utilizar el proceso KYB.
El papel de KYB en la seguridad de las transacciones B2B
KYB (Know Your Business) desempeña un papel importante en la seguridad de las transacciones B2B (Business to Business), ya que garantiza que todas las empresas con las que la empresa se relaciona son fiables, legítimas y cumplen la legislación vigente.
El proceso KYB permite verificar la identidad de la empresa, en particular su registro legal y su información jurídica. Esto incluye el número de registro y la identidad de los directores, etc. El objetivo es evitar cualquier riesgo de que la empresa entable relaciones comerciales con empresas fraudulentas o ficticias. Además, el KYB evalúa los riesgos asociados a una empresa comprobando sus relaciones comerciales, su estructura y su historial, para evitar hacer negocios con una empresa vinculada al blanqueo de capitales y/o a la financiación del terrorismo.
KYB y KYC: ¿cómo se aplican a los marketplaces?
Los mercados son plataformas en línea que generan un número considerable de transacciones diarias y reúnen a una variedad cada vez mayor de actores, tanto compradores como vendedores. Estas diferentes partes nunca se encuentran en persona, lo que significa que es necesario establecer sistemas de verificación de identidad en línea. Para evitar cualquier riesgo, los marketplaces están estrictamente regulados y figuran entre las actividades más reglamentadas de la web. Dado que realizan transacciones de pago en nombre de terceros, pueden asimilarse a organizaciones financieras. Esto explica por qué los marketplaces están sujetos al procedimiento de recaudación KYC, so pena de sanciones (administrativas y/o penales). marketplace Convertirse en vendedor en implica, por tanto, someterse a las obligaciones de "Conozca a su cliente" y demostrar la vigilancia constante que exige la normativa.
Verificación KYC/KYB: ¿qué documentos deben aportarse?
La verificación KYC requiere que el usuario se identifique. A menudo se pide a los particulares que verifiquen su identidad dos veces, con un documento de identidad principal (pasaporte, DNI, etc.) y un segundo documento como la tarjeta del seguro médico o el permiso de conducir. Por parte de los particulares, esta verificación no suele ser perceptible, ya que tiene lugar cuando se verifica la cuenta o cuando se paga la compra en línea. Los marketplaces también pueden utilizar los medios de pago de sus usuarios para validar elementos del procedimiento KYC, respetando siempre la confidencialidad de los datos.
Para el procedimiento KYB, la empresa debe presentar los siguientes documentos:
- el documento de identidad del representante legal de la empresa y de los accionistas que posean el 25% o más de las acciones de la empresa,
- el extracto Kbis de la empresa, de menos de 3 meses,
- el documento jurídico que justifica el método de distribución de las acciones de la empresa,
- el documento oficial que acredite que la empresa está registrada en ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance),
- los datos bancarios de la empresa.
Normas de aplicación de los procesos de verificación KYC y KYB
Implantar los procesos de verificación KYC (Know Your Customer) y KYB (Know Your Business) en las mejores condiciones posibles es esencial para todas las empresas con riesgo de fraude o blanqueo de capitales. Existen varias etapas en la implantación de estos procesos.
Tener en cuenta las limitaciones jurídicas
El primer paso es identificar los requisitos legales vigentes para las estructuras en cuestión, como los mercados. Las obligaciones CSC varían de un país a otro y de un sector a otro. Sin embargo, en general exigen que se verifique la identidad de los clientes y se haga un seguimiento de las transacciones. La información recopilada se conserva durante 5 años después de la fecha de la transacción.
Los requisitos del KYB, por su parte, afectan principalmente a los clientes corporativos e incluyen una serie de obligaciones como la verificación de la información legal sobre la entidad.
Recopilación de los documentos necesarios
Para el KYC, la empresa debe recopilar pruebas de identidad y residencia. Además de los documentos KYC, las empresas deben cumplir los requisitos del KYB, como recopilar documentos oficiales de registro, verificar la situación jurídica de las empresas con las que tienen vínculos, enumerar los principales accionistas y cierta información clave sobre los beneficiarios.
marketplace recopila los documentos KYC/KYB solicitados y los envía al PSP (proveedor de servicios de pago) encargado de analizar los documentos presentados para garantizar que cumplen los requisitos de las entidades financieras.
Tecnologías de verificación de la identidad
Para facilitar el proceso, las empresas pueden aplicar tecnologías de verificación mediante herramientas digitales. Estas permiten verificar los documentos de identidad en tiempo real, como en el caso de la autenticación biométrica o el reconocimiento óptico de caracteres (OCR).
Por lo que respecta a las empresas, KYB verification puede integrar servicios de terceros que facilitan el proceso accediendo, por ejemplo, a las bases de datos de las empresas. Esto permite comprobar que los documentos son auténticos y que los administradores y accionistas no tienen antecedentes incompatibles con sus funciones.
El papel de la automatización en la gestión de riesgos
Hoy en día, muchas empresas abogan por la automatización como forma de gestionar el riesgo en el día a día. Los sistemas de recogida, verificación y seguimiento de los datos CSC y CJB pueden automatizarse, lo que facilita el proceso al tiempo que reduce el riesgo de error humano. Las herramientas implantadas también pueden incluir soluciones diseñadas para evaluar el riesgo mediante el análisis de los datos recopilados, en busca de clientes o empresas de alto riesgo.
Notificación de actividades sospechosas
Si se detecta alguna actividad sospechosa, la empresa pone en marcha un procedimiento para notificarla a las autoridades competentes. Esto implica desarrollar procedimientos internos y formar a los empleados para ayudarles a reconocer transacciones inusuales. Además, los datos recopilados se almacenan de forma segura dentro de la empresa y de conformidad con el RGPD (en Europa).
CSC: ¿qué derechos tienen los usuarios?
¿Qué ocurre con los consumidores afectados por la recopilación de sus datos personales? Los consumidores tienen una serie de derechos, el más importante de los cuales es el derecho a ser informados sobre el tratamiento de sus datos personales, a través, por ejemplo, de una política de confidencialidad.
Para evitar cualquier dificultad, es importante presentar esta política de privacidad lo antes posible en la relación con el usuario, haciéndola visible y fácilmente accesible en línea y durante el proceso de registro del cliente. Los clientes también pueden acceder a ella en cualquier momento sin dificultad. Además del derecho a ser informados de los datos recogidos, los usuarios tienen derecho a acceder y rectificar los datos almacenados por la empresa. Descubriendo todas las características de Qashflo podrá impulsar su crecimiento en los marketplaces al tiempo que cumple con los requisitos legales y reglamentarios de KYC y KYB.
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