O que é uma Fintech?

Fusão dos termos "finanças" e "tecnologia", o termo Fintech surgiu pela primeira vez na imprensa anglo-saxónica na década de 1980. Com o desenvolvimento das novas tecnologias, o termo foi transformado para designar as novas tecnologias financeiras destinadas a melhorar os serviços financeiros. Atualmente, a fintech é uma oportunidade para muitas pessoas se tornarem empresários e inovarem utilizando tecnologias digitais. Eis uma visão geral das fintech e do seu significado.

Fintech, quando a tecnologia digital está ao serviço do sector financeiro

O termo Fintech ("Finance Technology") não é novo e todos os anos atrai um grande número de pessoas que procuram algo de novo na sua vida profissional. A Fintech é, antes de mais, uma empresa, normalmente uma start-up, que baseia a sua atividade na inovação. Opta por desenvolver uma tecnologia digital inovadora para melhorar um serviço financeiro. O objetivo pode ser oferecer um serviço financeiro mais eficaz ou optimizá-lo para reduzir os custos. Alguns grandes grupos especializados em inovação nos serviços financeiros afirmam pertencer à família Fintech. Por vezes, as jovens empresas têm muito sucesso e ultrapassam a esfera das start-ups. Estas são conhecidas como "Fintech scale-ups".

Quais são os diferentes tipos de fintech?

Existem vários tipos diferentes de fintechs, ou tecnologias financeiras, consoante os serviços que oferecem e os sectores que servem:

• Fintech de pagamento ("Paytech"), que oferece soluções de pagamento inovadoras, tais como pagamentos móveis, carteiras electrónicas e transferências de dinheiro em linha. Exemplos incluem PayPal, Lydia e Leetchi,
• A fintech de empréstimos e créditos para particulares e profissionais. Os processos são geralmente simplificados e os tempos de aprovação mais rápidos do que o habitual. Um exemplo bem conhecido é a SoFi,
• Uma fintech especializada na gestão de patrimónios, que oferece serviços de gestão de activos e de consultoria de investimento através de uma plataforma digital. O robo-consultor Wealthfront é um bom exemplo,
• Fintech de seguros ("Insurtech"), que utiliza novas tecnologias para oferecer soluções de seguros personalizadas e acessíveis. A Lemonade e a Testamento são exemplos disso,
• A Fintech é especializada no crowdfunding e na angariação de fundos em linha para a criação de projectos ou empresas. Plataformas como a GoFundMe e a KissKissBankBank são bem conhecidas neste sector.
• Fintech para a negociação em linha de produtos financeiros (acções, obrigações, criptomoedas). Estas incluem a Coinbase e a eToro,
• Fintech de gestão financeira pessoal (PFM), útil para quem pretende gerir melhor as suas finanças quotidianas e elaborar orçamentos. A Mint e a Linxo são bons exemplos,
• Regtech, uma fintech que oferece soluções de conformidade regulamentar para instituições financeiras. Scaled Risk, Neuroprofiler, Fortia e ComplyAdvantage são exemplos bem conhecidos.

Que serviços oferecem as fintechs?

As fintech oferecem serviços financeiros inovadores, geralmente a preços competitivos. As fintech abrangem uma vasta gama de serviços financeiros, incluindo os neobancos (bancos móveis) que oferecem uma experiência simplificada em linha, software de gestão para controlar o fluxo de caixa e serviços de gestão dos salários. Podem ser acrescentadas outras ofertas, como soluções de gestão das relações com os clientes e esquemas de poupança para os trabalhadores. 

As fintechs podem também oferecer soluções de cobrança de pagamentos internacionais, seguros, tecnologias específicas de gestão de riscos (como a cibersegurança) e soluções de transferência de dinheiro e de gestão orçamental.

Quem são os unicórnios fintech franceses?

Os unicórnios fintech franceses são empresas que valem atualmente mais de mil milhões de dólares. Estas empresas são os porta-estandartes da Fintech em França, combinando de forma brilhante serviços financeiros de alta qualidade com inovação tecnológica. 

Os unicórnios franceses mais conhecidos são :

• Qonto, uma empresa fundada em 2016, especializada na gestão bancária para freelancers e empresas. A Qonto tornou-se um unicórnio em janeiro de 2022,
• Lydia, conhecida por ser uma das melhores aplicações de pagamento móvel. Fundada em 2013, Lydia tornou-se um unicórnio em dezembro de 2021,
• PayFit, a principal plataforma de gestão dos salários e dos recursos humanos para as PME (pequenas e médias empresas),
• Ledger, líder mundial em segurança de criptomoedas.

Fintech: as principais tecnologias utilizadas no sector financeiro

As fintechs utilizam uma vasta gama de tecnologias para fazer do sector financeiro um campo inovador. Entre as principais tecnologias utilizadas, destacam-se algumas:

• Tecnologia Blockchain, que assegura e descentraliza as transacções financeiras,
• Criptomoedas como o Ethereum e o Bitcoin, que se baseiam na tecnologia blockchain. Estas alternativas às moedas fiduciárias estão a ganhar um grande número de seguidores em todo o mundo,
• A inteligência artificial (IA) não precisa de apresentações, tal tem sido a sua ascensão meteórica nos últimos anos. A IA pode detetar fraudes, automatizar tarefas complexas e entediantes e melhorar a experiência do cliente através de chatbots,
• Soluções em nuvem, extremamente úteis para permitir às fintechs reduzir os seus custos informáticos e ganhar em flexibilidade. A nuvem também facilita a integração de serviços completos através de APIs,
• A automatização de processos robóticos (RPA) através de software de robôs, ideal para lidar com tarefas quotidianas morosas com maior eficiência,
• As aplicações móveis estão no centro dos serviços fintech. A tecnologia móvel permite aos utilizadores transferir dinheiro, gerir despesas e efetuar pagamentos, ao mesmo tempo que acedem facilmente às suas contas em linha,
• As tecnologias de cibersegurança, essenciais hoje em dia para as fintechs que pretendem, acima de tudo, proteger os dados pessoais dos seus utilizadores e evitar ciberataques,
• Regulamentação digital (Regtech), que permite às fintechs automatizar a conformidade regulamentar e facilitar o processo KYC (Know Your Customer).

Como devem ser financiadas as fintechs em França?

Em França, as fintechs podem financiar os seus projectos de diferentes formas, no centro de um ecossistema competitivo. Por exemplo, as fintechs podem tentar atrair investimentos de fundos de capital de risco em troca de uma participação no capital da empresa. Algumas fintechs optam por angariar fundos através de equity crowdfunding, ou seja, vendendo acções ao público através de uma plataforma de crowdfunding.

As ajudas governamentais e as subvenções públicas também podem ser preciosas para as fintechs. Organizações como a Bpifrance oferecem subsídios e empréstimos atractivos às empresas que se lançam na inovação. O mesmo se aplica aos bancos, que por vezes oferecem oportunidades a certas fintechs.

Por último, as incubadoras e os aceleradores são soluções interessantes para as fintechs que procuram financiamento e apoio a longo prazo para o seu desenvolvimento.

Como é que se investe em fintech?

Investir em fintech não é algo que se possa improvisar, pelo que é necessário ter uma boa compreensão do ecossistema que está a ser criado à sua volta. Em função do seu perfil de investidor, do seu nível de apetite pelo risco e dos seus objectivos financeiros, a escolha do investimento não será a mesma.

Pode, por exemplo, investir em acções de fintechs cotadas na bolsa, como a PayPal ou a Adyen, ou optar por fundos de investimento especializados (ou ETF - Exchange-Traded Funds).

Se tiver um perfil mais experiente e quiser investir mais dinheiro, pode participar numa angariação de fundos de capital de risco e investir diretamente numa start-up fintech. A promessa de ganhos é geralmente mais elevada, mas os riscos também são maiores.

Outra possibilidade é investir num neobanco, como o N26 ou o Revolut, através de uma ronda de financiamento privado. As oportunidades de crescimento são por vezes muito atractivas, mesmo que estas empresas ainda não estejam cotadas na bolsa.

Por último, investir em criptomoedas como o Ethereum, o Bitcoin ou em tokens de projectos fintech continua a ser uma opção atractiva em alguns casos, embora o retorno seja altamente incerto.

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