O que é o BNPL (buy now pay later)?

O Buy Now Pay Later (BNPL) é uma solução de pagamento que permite aos consumidores comprar bens ou serviços imediatamente e pagá-los em prestações, sem encargos ou com encargos reduzidos. Por conseguinte, este método de pagamento tornou-se muito popular nos últimos anos.
O BNPL é uma solução de pagamento que pode simplificar a sua vida. Descubra neste artigo como utilizá-lo em seu benefício.

O que precisa de saber sobre o BNPL

A quem se destina?

O Buy Now, Pay Later destina-se tanto a consumidores (B2C) como a empresas (B2B).

Permite aos consumidores comprar bens ou serviços em linha com um pagamento fraccionado. Isto pode ser particularmente útil para os consumidores com um orçamento apertado ou que pretendam evitar utilizar o seu cartão de crédito.

Permite que as empresas ofereçam pagamentos flexíveis aos seus clientes, o que pode melhorar o fluxo de caixa e aumentar as vendas. Prático para as empresas que vendem bens ou serviços a empresas com um ciclo de pagamento mais longo. Podem assim escalonar os pagamentos e melhorar a gestão do seu fluxo de tesouraria.

Esta solução de financiamento é um mercado em rápido crescimento e é provável que continue a expandir-se nos próximos anos. A tecnologia BNPL está em constante evolução e os fornecedores (geralmente FinTechs) estão a oferecer cada vez mais funcionalidades e opções de pagamento flexíveis.

Benefícios

O BNPL oferece uma série de vantagens aos consumidores, nomeadamente

• Maior flexibilidade: os consumidores podem repartir o pagamento de uma compra por vários meses, o que pode ser útil para compras grandes ou inesperadas.
• Melhor gestão do orçamento: pode também ajudar os consumidores a gerir melhor o seu orçamento, repartindo o custo de uma compra por vários meses.
• Uma experiência de compra mais fácil : o BNPL permite que os consumidores concluam uma compra com apenas alguns cliques, sem terem de preencher formulários ou fornecer informações pessoais.

Desvantagens

O BNPL tem também uma série de desvantagens:

• Risco de endividamento: certifique-se de que tem capacidade para reembolsar as prestações.
• Custos ocultos : alguns prestadores de serviços BNPL cobram custos ocultos, como taxas de atraso ou de administração, que podem aumentar rapidamente a fatura.

Em conclusão, o BNPL é uma solução de pagamento que pode ser muito interessante para os consumidores, mas é importante compreender bem as suas vantagens e desvantagens antes de a utilizar. Este tipo de financiamento ser-lhe-á proposto quando finalizar a sua encomenda e proceder ao pagamento.

Como funciona o "compre agora, pague depois"?

Os diferentes tipos de BNPL

Existem diferentes tipos de BNPL, consoante o número de prestações mensais, os encargos aplicados e as condições de subscrição do empréstimo.

• O pagamento em 4 prestações é o tipo mais comum de BNPL. Permite-lhe pagar uma compra em quatro prestações mensais iguais, sem encargos ou com encargos reduzidos.
• Também pode pagar uma compra em 3 prestações mensais iguais, sem encargos ou com encargos reduzidos.
• Quer mais flexibilidade? Opte pelo pagamento em 2 prestações.

As taxas aplicadas às BNPL variam, portanto, consoante o tipo de BNPL e o prestador. Alguns prestadores não cobram qualquer taxa, enquanto outros cobram taxas fixas ou variáveis, como taxas de atraso ou de utilização.

As condições de subscrição de um BNPL também variam consoante o prestador. Assim, alguns prestadores não impõem condições de subscrição, enquanto outros exigem que os consumidores tenham uma boa notação de crédito ou apresentem uma prova de rendimentos.

É importante comparar os diferentes tipos de BNPL disponíveis antes de escolher uma solução.

O processo de subscrição

O processo de candidatura ao BNPL é geralmente rápido e simples. Geralmente, envolve três fases:

1. O consumidor cria uma conta no sítio Web ou na aplicação do prestador de serviços BNPL.
2. Os consumidores fornecem informações pessoais e financeiras, tais como o seu nome, endereço, número de telefone, endereço eletrónico, rendimentos e notação de crédito.
3. O prestador de serviços do BNPL avalia o pedido e toma uma decisão.

Além disso, o processo de candidatura pode variar consoante o prestador de BNPL. Alguns prestadores podem solicitar informações adicionais, tais como comprovativos de rendimentos ou de identidade.

Eis algumas dicas para facilitar o processo de candidatura à BNPL:

• Certifique-se de que dispõe de todas as informações necessárias antes de iniciar o processo de subscrição.
• Preencha cuidadosamente as informações.
• Seja paciente. O processo de subscrição pode demorar alguns minutos ou algumas horas.

Se seguir estas dicas, pode facilitar o processo de candidatura à BNPL e obter uma decisão rapidamente.

Condições de pagamento

As condições de pagamento da BNPL variam consoante o tipo de BNPL e o prestador de serviços.

Em geral, os consumidores são obrigados a efetuar um pagamento inicial no momento da compra, seguido de prestações mensais até à amortização da dívida.

O montante do primeiro pagamento e das prestações mensais é determinado em função do montante da compra, do tipo de BNPL e do prestador de serviços.

Alguns prestadores oferecem opções de pagamento mais flexíveis, como a possibilidade de pagar o montante total da dívida numa única prestação ou de alterar as datas de vencimento das prestações.

É importante compreender as condições de pagamento antes de escolher uma solução de pagamento fraccionado.

Eis alguns aspectos a ter em conta ao comparar as condições de pagamento das diferentes soluções:

• o montante do primeiro pagamento.
• o montante dos pagamentos mensais.
• o período de reembolso.
• os encargos aplicados.

Seguindo estas dicas, pode escolher uma solução que satisfaça as suas necessidades e o seu orçamento.

Os vários prestadores de serviços da BNPL

Apresentação dos principais prestadores de serviços da BNPL

Trata-se de um mercado em rápido crescimento, que conta com muitos actores. Os principais actores do mercado de BNPL podem ser divididos em três categorias:

• Os operadores de longa data do crédito ao consumo, como o Cetelem, o Cofidis, o Oney Bank, etc., foram os primeiros a propor soluções BNPL e continuam a dominar o mercado. Estes operadores foram os primeiros a propor soluções BNPL e continuam a dominar o mercado.
• Os operadores bancários tradicionais, como o BNP Paribas, a Société Générale, o Crédit Agricole, etc. Estes actores incorporaram componentes BNPL nas suas ofertas de serviços, a fim de oferecer aos seus clientes um serviço mais completo.
• Fintechs de operadores puros, como a Klarna, a Affirm, a Afterpay e outras. Estes operadores são especializados em pagamentos fraccionados e oferecem soluções inovadoras adaptadas às necessidades dos consumidores.

Eis alguns exemplos dos principais intervenientes no mercado:

• Na Europa: Klarna, Affirm, Afterpay, Clearpay, Alma, Scalapay, Qashflo, etc.
• Nos EUA: Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal Pay In 4, Sezzle, Zip, etc.
• Na Ásia: Alipay, Tencent, Paytm, KakaoPay, GrabPay, etc.

O mercado dos pagamentos fraccionados está a crescer rapidamente. Por conseguinte, é provável que surjam novos operadores nos próximos anos ou que outros desapareçam com a mesma rapidez.

Comparação das ofertas do BNPL

A escolha de um prestador de BNPL é importante, pois pode ter um impacto no seu orçamento e na sua experiência de pagamento. Para o efeito, apresentamos aqui algumas recomendações para o ajudar a escolher o prestador de BNPL mais adequado às suas necessidades:

• Comparar as taxas e as condições de reembolso. As comissões do BNPL podem variar de um prestador para outro. Por isso, é importante comparar as taxas de primeiro pagamento, as taxas de prestação mensal e as taxas de atraso de pagamento antes de escolher um prestador.
• Verificar as condições de pagamento. As condições de pagamento também podem variar de um prestador para outro. É importante verificar o número de prestações mensais, o período de reembolso e a possibilidade de alterar as datas de vencimento das prestações antes de escolher um prestador.
• Ler as opiniões dos clientes. As opiniões dos clientes podem dar-lhe uma ideia da experiência de outros utilizadores com um fornecedor de BNPL. Por isso, é importante ler as opiniões dos clientes antes de escolher um fornecedor de serviços.

Eis algumas perguntas específicas que pode fazer a si próprio para avaliar os diferentes prestadores de serviços:

• Quais são os encargos do primeiro pagamento?
• Quais são os encargos mensais?
• Quais são as taxas de atraso?
• Quantas prestações mensais estão disponíveis?
• Qual é o período de reembolso?
• É possível alterar as datas de vencimento dos pagamentos?
• Quais são as condições de subscrição?
• É possível pagar o montante total da dívida de uma só vez?

Ao responder a estas perguntas, pode identificar o prestador de serviços que melhor responde às suas necessidades e ao seu orçamento.

Ativar o pagamento das vendas nos mercados em D+1