Qu’est-ce qu’une Fintech ?

Fusion des termes « finance » et « technologie », le terme Fintech est apparu dans les années 1980 dans la presse anglo-saxonne. Avec le développement des nouvelles technologies ce terme s’est transformé pour désigner des nouvelles technologies financières destinées à améliorer les services financiers. Aujourd’hui, la Fintech est l’occasion pour de nombreuses personnes de se lancer dans l’entrepreneuriat et d’innover grâce aux technologies numériques. Voici un éclairage sur la fintech et ses contours.

La Fintech, quand le numérique est au service du financier

Le terme de Fintech (“Finance Technologie”) n’est pas nouveau et attire chaque année de nombreuses personnes à la recherche de nouveautés professionnelles. La Fintech est avant tout une entreprise, généralement une startup, qui fonde son activité sur l’innovation. Elle fait le choix de développer une technologie numérique novatrice afin d’améliorer un service financier. L’objectif peut notamment être de proposer un service financier plus efficace ou bien de l’optimiser afin d’en réduire le coût. Il arrive que certains grands groupes spécialisés dans l’innovation des services financiers se disent appartenir à la famille des Fintechs. Parfois, de jeunes entreprises rencontrent un franc succès et dépassent la sphère de la startup. On parle dans ce cas de “scale-ups Fintechs”.

Quels sont les différents types de Fintechs ?

Il existe plusieurs types différents de fintechs, ou technologies financières, selon les services proposés et les secteurs desservis :

• La Fintech de paiement (« Paytech »), qui propose des solutions de paiement novatrices comme le paiement mobile, le portefeuille électronique ou encore le transfert d’argent en ligne. C’est notamment le cas de PayPal, Lydia ou encore Leetchi,
• La Fintech de prêt et de crédit pour les particuliers et les professionnels. Les processus sont généralement simplifiés et les délais d’approbation plus rapides qu’à l’ordinaire. Un exemple connu est l’entreprise SoFi,
• La Fintech spécialisée dans la gestion de patrimoine, proposant des services de conseil en gestion d’actifs et en investissement via une plateforme numérique. Le robo-conseiller Wealthfront en est un bon exemple,
• La Fintech d’assurance (« Insurtech ») qui exploite les nouvelles technologies pour proposer des solutions d’assurance personnalisées et abordables. L’entreprise Lemonade et Testamento en sont des exemples modèles,
• La Fintech spécialisée dans le crowdfunding et la levée de fonds en ligne pour la création de projets ou d’entreprises. Des plateformes comme GoFundMe ou KissKissBankBank sont connues dans ce secteur
• La Fintech de trading en ligne de produits financiers (actions, obligations, cryptomonnaies). C’est notamment le cas de Coinbase et eToro,
• La Fintech de gestion des finances personnelles (PFM), utile à tous ceux qui souhaitent gérer au mieux leurs finances au quotidien et établir des budgets. Mint et Linxo en sont de bons exemples,
• La Regtech, fintech qui propose des solutions de conformité réglementaire à destination des institutions financières. Scaled Risk, Neuroprofiler, Fortia et ComplyAdvantage sont des exemples connus.

Quels services proposent les Fintechs ?

La Fintech propose des services financiers innovants, généralement à des prix compétitifs. Cette technologie financière englobe une large gamme de services dans le domaine financier et notamment des néobanques (banques mobiles) offrant une expérience simplifiée en ligne, des logiciels de gestion pour suivre sa trésorerie ou encore des services de gestion des paies. D’autres offres peuvent venir se greffer, comme des solutions de gestion de la relation client et des programmes d’épargne salariale. 

Les Fintechs peuvent également proposer des solutions d’encaissement des paiements à l’international, des assurances, des technologies spécifiques en gestion des risques (comme la cybersécurité) ou encore des solutions de transferts d’argent et de gestion de budget.

Qui sont les licornes françaises de la Fintech ?

Les licornes françaises de la Fintech sont des sociétés qui possèdent aujourd’hui une valeur de plus d’un milliard de dollars. Ces sociétés constituent le fleuron français en matière de Fintech, associant avec brio services financiers de qualité supérieure et innovation technologique. 

Parmi les licornes françaises les plus connues on trouve :

• Qonto, entreprise fondée en 2016 et spécialisée dans la gestion bancaire pour les freelances et les entreprises. C’est en janvier 2022 que Qonto est devenue une licorne,
• Lydia, réputée pour être l’une des meilleures applications de paiement mobile. Créée en 2013, Lydia est devenue une licorne en décembre 2021,
• PayFit, la plateforme de gestion de la paie et des ressources humaines leader chez les PME (petites et moyennes entreprises),
• Ledger, leader mondial dans la sécurité pour les cryptomonnaies.

Fintech : les principales technologies utilisées dans le secteur financier

Les fintechs utilisent une panoplie de technologies variées pour faire du secteur financier un domaine innovant. Parmi les principales technologies utilisées certaines sortent leur épingle du jeu :

• La technologie Blockchain qui sécurise et décentralise les transactions financières,
• Les cryptomonnaies comme l’Ethereum et le Bitcoin, qui reposent sur la technologie Blockchain. Ces alternatives aux monnaies fiduciaires font de nombreux adeptes dans le monde entier,
• L’intelligence artificielle (IA) qu’on ne présente plus aujourd’hui tant son développement a été fulgurant ces dernières années. L’IA peut notamment détecter des fraudes, automatiser des tâches complexes et rébarbatives ou encore améliorer l’expérience client grâce aux chatbots,
• Les solutions de Cloud, très utiles pour permettre aux fintechs de diminuer leurs coûts informatiques et de gagner en flexibilité. Le cloud permet également d’intégrer plus facilement des services complets via des API,
• L’automatisation des processus robotiques (RPA) via des logiciels robots, idéale pour traiter des tâches chronophages au quotidien avec une efficacité accrue,
• Les applications mobiles, au coeur des services fintech. La technologie mobile permet aux utilisateurs de transférer de l’argent, de gérer leurs dépenses et d’effectuer des paiements tout en accédant facilement à leurs comptes en ligne,
• Les technologies de cybersécurité, indispensables aujourd’hui pour les fintechs qui souhaitent avant tout protéger les données personnelles de leurs utilisateurs tout en prévenant les cyberattaques,
• La régulation numérique (Regtech) qui permet aux fintechs d’automatiser la conformité réglementaire et de faciliter le processus KYC (« Know Your Customer »).

Quel mode de financement pour la Fintech en France ?

En France, les fintechs peuvent financer leurs projets de différentes manières, au coeur d’un écosystème compétitif. La Fintech peut par exemple tenter d’attirer des investissements de fonds en capital risque en contrepartie d’une partie du capital de l’entreprise. Certaines fintechs choisissent la levée de fonds en equity crowdfunding, autrement dit une levée de fonds par la vente d’actions au public via une plateforme de crowdfunding.

En outre, les aides du Gouvernement et les subventions publiques peuvent être précieuses pour les fintechs. Des organismes comme Bpifrance offrent des aides et des prêts intéressants aux sociétés qui se lancent dans l’innovation. Il en va de même des banques qui proposent parfois des opportunités à certaines fintechs.

Enfin, les incubateurs et accélérateurs sont des solutions intéressantes pour les fintechs qui sont à la recherche d’un financement et d’un accompagnement sur la durée dans leur développement.

Comment investir dans la Fintech ?

Investir dans la Fintech ne s’improvise pas et nécessite donc de bien comprendre l’écosystème qui se crée autour. En fonction de votre profil d’investisseur, de votre niveau d’appétence pour le risque et de vos objectifs en termes financiers, le choix de l’investissement ne sera pas le même.

Vous pouvez par exemple vous tourner vers des actions de Fintech cotées en bourse comme PayPal ou Adyen ou bien choisir des fonds d’investissement spécialisés (ou ETF, « Exchange-Traded Funds »).

Si vous avez un profil plus expérimenté et que vous souhaitez investir plus d’argent, vous pouvez participer à une levée de fonds en capital risque et investir ainsi en direct dans une startup fintech. La promesse de gains est généralement plus élevée mais les risques sont également importants.

Une autre possibilité est d’investir dans une néobanque comme N26 ou Revolut via un tour de financement privé. Les opportunités de croissance sont parfois très intéressantes bien que ces sociétés ne soient pas encore cotées en bourse.

Enfin, l’investissement dans des cryptomonnaies comme Ethereum, Bitcoin ou des tokens de projets fintech reste une option parfois intéressante, bien que le rendement soit très incertain.

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